بازگشت بازگشت
بیمه آتش سوزی

آتش موهبتی است الهی که کشف آن کام انسان را شیرین کرد، آینده ای روشن و پیشرفته را نوید داد و دریچه‌ای به سوی زندگی بهتر را در برابرش گشود. سرکشی همین آتش و دیگر بلایای طبیعی به عنوان همراهان قدیمی انسان، همواره مخل آرامش و مانع آسایش او بوده، جان و مال و دست‌رنج زندگی‌اش را به نابودی کشانده است. با توسعه اجتماع و تکامل روابط اقتصادی و گسترش فعالیت‌های صنعتی، تواتر و شدت وقوع حوادث آتش سوزی افزایش و اهمیت آن برای واحدهای تجاری و بنگاه های اقتصادی  بعنوان یک تهدید بالقوه نمایان گشته است.

آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل، طوفان و ... از جمله بلایایی هستند که حتی با اعمال تدابیر پیش‌گیرانه و مراقبت، ممکن است مانند فاجعه آتش سوزی بزرگ لندن‌ یا زلزله‌های بزرگ توکیو، بوئین زهرا، رودبار، بم و امثال آن، حاصل یک عمر تلاش و کوشش انسان‌ها را از بین ببرد. انسان امروز نيازمند پشتوانه‌اي مطمئن و هميشگي است تا بتواند با آثار زيان‌بار حوادث و بلاياي طبيعي مقابله كرده و خسارت‌هاي به وجود آمده را جبران کند. تجارب تاریخی اثبات کرده است که «بیمه» بهترین گزینه در این زمینه بوده و ارائه پوششهای مناسب بیمه‌ای توانسته است با ایجاد امنیت خاطر برای صاحبان حِرف، صنایع و مدیران بنگاه‌های اقتصادی، هنگام وقوع حوادث آن‌ها را از ورشکستگی و زمین‌گیر شدن نجات دهد و به چرخه اقتصادی جامعه بازگرداند.

موضوع بيمه آتش‌سوزي ، تأمين و جبران زيان‌هاي مالي و مادي است كه بر اثر وقوع خطرات آتش‌سوزي و یا خطرات اضافی قابل ارائه در بیمه های آتش سوزی (مندرج در قسمت انواع خطرات تحت پوشش) به اموال و دارائي‌هاي مورد بيمه وارد مي‌شود. بنابراين در بيمه‌نامه‌هاي آتش‌سوزي خسارت‌هاي مالي (فقط خسارت های مستقیم ناشی از آتش سوزی، صاعقه ، انفجار و یا خطرات اضافی تحت پوشش) مورد تأمين قرار مي‌گيرند نه خسارت‌هاي جاني و بدني. اضافه كنيم كه خسارت وارد به اموال اشخاص ثالث بر اثر وقوع آتش‌سوزي كه مطابق قانون موجب مسئوليت و پاسخگويي بيمه‌گذار شود نيز همراه پوشش خطر آتش‌سوزي يا بطور جداگانه از طريق بيمه‌نامه مسئوليت مدني مورد تأمين بيمه‌گران قرار مي‌گيرند. از آنجا كه بيمه آتش‌سوزي يكي از رشته‌هاي بيمه اموال است اصل غرامت، قاعده جانشيني، اصل حسن نيت، قاعده نفع بيمه‌اي و قاعده نسبي سرمايه و حق بيمه نيز در آن حاكم است.


بیمه نامه آتش سوزی از لحاظ نوع مورد بیمه

 1. بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی
در اين بيمه‌نامه بنا به درخواست بيمه‌گذار واحد مسكوني، علاوه بر خطرهاي حريق، انفجار و صاعقه در برابر كليه خطرهاي اضافي تحت پوشش قرار مي‌گيرد و حق بيمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهاي بيمه شده محاسبه خواهد شد. برای صدور بيمه نامه:
الف: ارزش ساختمان بدون در نظر گرفتن ارزش زمين و قيمت بنگاهي و معاملاتي و فقط با توجه به زير بنا و سال ساخت و ساير تأسيسات و تجهيزات ارزيابي مي گردد.
ب: ارزش اثاثيه و لوازم منزل براساس قيمت روز بازار منهاي استهلاک برآورد مي‌گردد.

 

2. بیمه نامه آتش سوزی واحدهای غیرصنعتی
واحدهاي تجاري، اداري، مجموعه‌هاي رفاهي، آموزشي، خدماتي، و انبارها از جمله مراکزي هستند که در اين طبقه قرار مي‌گيرند. بنابراين طيف وسيعي از مشاغل و اصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بيمه‌نامه آتش‌سوزي براي هريک از مشاغل زيرگروه (غير صنعتي) مستقيماً با ماهيت، شدت و تواتر ريسک حريق در آن شغل و شرايط محيطي و ايمني محل مورد بيمه مرتبط است. بنابراین واحدهايي که از شرايط ايمني بهتري برخوردارند حق بيمه کمتري براي تحت پوشش قرار دادن اموال خود خواهند پرداخت.
بيمه گذار باید ارزش ساختمان (قیمت ساختمان بدون در نظر گرفتن ارزش ملک)، تاسیسات، موجودي‌هايي که درمحل مورد بيمه در معرض فروش گذارده مي‌شود و اثاثیه ثابت مانند کامپیوتر، میز، صندلی و ... را به تفکيک ذکر کند.

3. بيمه‌نامه‌هاي آتش‌سوزي واحدهاي صنعتي
بر اساس تعاريف و مفاهيم ارائه شده توسط وزارت صنعت، معدن و تجارت، «صنعت شامل مجموعه فعاليت هايي است كه منجر به تغيير شكل فيزيكي يا شيميايي مواد مختلف و تبديل آنها به محصولات جديد شود (اعم از اينكه اين تغييرات به وسيله دست يا ماشين در كارگاه و يا منزل انجام گیرد.)
با توجه به تعريف بالا، نوع مورد بیمه واحدهایي كه در آن فعاليت صنعتي انجام مي شود صنعتي تلقي مي گردد كه شامل كليه كارخانجات صنايع غذايي، دخانيات، نساجي، پوشاك، چرم، چوب، كاغذ، مقوا ، چاپ و صحافي، شيميايي، محصولات كاني غير فلزي، فلزات اساسي و صنايع متفرقه مي باشد.
بيمه گذار باید ارزش ساختمان (قیمت ساختمان بدون در نظر گرفتن ارزش ملک)، ماشين آلات، مواد اوليه، کالاي ساخته شده، کالاي درجريان ساخت، اثاثه و لوازم ثابت، وسایط نقلیه، تجهیزات و ابزارآلات را به تفکيک ذکر نمايد.

 

بيمه نامه آتش سوزي از لحاظ سرمايه           

1. بيمه نامه آتش سوزي با سرمايه ثابت
دراين نوع بيمه نامه ها، بيمه گر خسارات وارده به اموال مورد بيمه را حداکثر تا سقف سرمایه مندرج در بيمه نامه (سرمايه مورد بيمه) جبران مي‌کند.

2. بيمه نامه آتش سوزي با سرمايه اظهارنامه‌اي (شناور)
امروزه ‌با توجه‌ به‌ پيچيدگي‌ واحدهاي‌ توليدي‌، صنعتي‌ و حجم‌ مبادلات‌ و كالايي‌ كه‌ هر روز به‌ انبارها وارد و يا از آن‌ خارج‌ مي‌شود به صاحبان صنعت و توليدكنندگان كه موجودي انبارهايشان در حال نوسان است، بيمه نامه با شرايط اظهار نامه اي پيشنهاد مي شود.از آنجا كه موجودي انبار معمولاً شناور است و بعضاً تحت شرايط اظهارنامه‌اي بيمه مي‌شود ، شركت بيمه حق‌بيمه را بر مبناي  100% محاسبه كرده و دريافت مي‌كند . در عين حال بيمهگذار ملزم است ماهانه صورت ريز موجودي را به ‌طور كتبي (اظهارنامه) به شركت بيمه اعلام كند . در صورتي‌كه ميزان موجودي از مبلغ بيمه شده يا الحاقيه‌هاي بعدي اضافه شده باشد، بابت اين مبلغ اضافي حق‌بيمه محاسبه و دريافت مي‌گردد. در صورتي‌كه موجودي كمتر شده باشد، تا پايان دوره اقدامي صورت نخواهد گرفت و اظهارنامه های ارسالی در پرونده مربوطه عيناً بايگاني خواهد شد. منتهي در پايان دوره طبق ضوابط، معدل‌گيري مي‌گردد و برابر مقررات اقدام مقتضي صورت خواهد گرفت.


بيمه نامه آتش سوزي  از لحاظ مدت

بيمه نامه آتش سوزي كه توسط شركت بيمه و براساس پيشنهاد بيمه گذار صادر مي گردد براي مدت معيني بوده و خسارات وارده بر اموال بيمه شده را در آن مدت معين در صورتي كه ناشي از خطرات مورد بيمه باشد جبران مي نمايد. مدت بيمه نامه از ساعت 24 روزي که بعنوان تاريخ شروع در بيمه نامه قيدگرديده است آغاز و تا ساعت 24 روز انقضاء بيمه نامه خاتمه مي يابد مگرآنکه خلاف آن در بيمه نامه تصريح شده باشد.  بيمه نامه آتش سوزی ازلحاظ مدت به سه گروه تقسيم مي شود:

1. بيمه نامه کوتاه مدت: به بيمه نامه هاي با مدت کمتر از يکسال اطلاق مي‌شود. حق بیمه بیمه نامه های مذکور براساس تعرفه کوتاه مدت محاسبه می‌گردد.
2. بيمه نامه يكساله: به بيمه نامه هاي با مدت 12 ماه اطلاق مي‌شود.
3. بيمه نامه بلند مدت: به بيمه نامه هاي با مدت بيش از يکسال اطلاق مي‌شود.

تمامی افراد حقیقی و حقوقی که بخواهند دارایی‌های خود از قبیل خانه، کالا، فروشگاه، اجناس، کارخانه و غیره را در برابر حوادث ناشی از آتش سوزی یا دیگر خطرات تبعی بیمه کنند می‌توانند با خرید بیمه‌نامه آتش سوزی متناسب با سرمایه مورد بیمه و خطرات مربوط، زیان‌هایی که از حوادث اینچنینی ممکن است به آنان وارد شود را جبران کنند.

در بیمه آتش سوزی خطرها به دوگروه به شرح زیر تقسیم بندی شده اند:

1. خطرهای اصلی که «حريق، انفجار و صاعقه» را در بر می‌گیرند.
2. خطرهای تبعی که «زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما و قطعات منفصله، ترکیدگی لوله آب، ضایعات ناشی از آب باران و ذوب برف، سنگینی برف، شکست شیشه، سرقت با شکست حرز، هزينه پاکسازی و برداشت ضایعات، ظروف تحت فشار صنعتی و غیره را شامل می‌شود.

مشخصات خطرهای اصلی:
الف- خطرها از یکدیگر تفکیک نشده و هر سه خطر با هم تحت پوشش قرار می‌گیرند؛ به عبارت دیگر بیمه آتش سوزی معمولی شامل خطرهای حریق، انفجار و صاعقه است.
ب – خطرهای اصلی به صورت مستقل از خطرهای تبعی می توانند تحت پوشش قرار گیرند.
ج – معمولاً شامل فرانشیز نیستند.

تعریف حریق:
حریق عبارت است از ترکیب هر ماده سوختنی با اکسیژن به شرط آن که با شعله و حرارت همراه باشد و داراي چنان حرارتي باشد كه گسترش وتوسعه يابد. بنابراين اگر عمل سوختن ادامه و يا توسعه نیابد نمي‌توان آن را به منزله آتش‌سوزي تلقي نمود مانند سوختگي لباس يا قالي در اثر آتش سيگار.

تعریف انفجار:
انفجار عبارت است از هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار.

تعریف صاعقه:
عبارت است از تخلیه بارالکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که بر اثر القای دوبار مخالف به وجود می‌آید. مقصود از بيمه خطر صاعقه تنها خسارت وارد در اثر آتش‌سوزی ناشی از صاعقه نیست بلکه بیشتر به خسارات مستقيم ناشي از صاعقه ناظر است که اصطلاحاً آن را صاعقه سرد مي‌نامند و بدون آتش‌سوزي توليد می‌شود مانند: گداخته شدن، تركيدن در اثر فشار هوا، سوختن از رو.
در بيمه صاعقه خساراتی وجود دارد که طبق شرايط عمومي بيمه آتش‌سوزي قابل تأديه نيست، مانند:
صاعقه اي كه در نزديكي موتور يا ماشين ديگري به سيم هاي موجود در هواي آزاد كه نيروي برق را به آن موتور و يا ماشين منتقل می کند اصابت كند بار زياد حاصل از برخورد صاعقه و سيم به موتور منتقل و باعث خرابي دستگاه‌ها می‌گردد كه طبق ماده 4 شرايط مندرج در ظهر بيمه نامه آتش سوزي اين‌گونه خسارات از عهده بيمه گر خارج است.

بطور خلاصه خساراتي كه در اثر حرارت مستقيم يا غيرمستقيم صاعقه و يا در اثر نيروي آن توليد شوند خسارات مستقيم صاعقه هستند كه بيمه شده محسوب می‌گردند. اما خساراتي را كه در اثر انرژي الكتريكي صاعقه توليد شوند خسارت غيرمستقيم صاعقه می‌نامند كه تحت پوشش قرار ندارد.

مشخصات خطرهای اضافی:
الف – هریک از خطرها نرخ جداگانه‌ای دارند که در صورت تحت پوشش قرار گرفتن، نرخ آن به نرخ خطرهای اصلی اضافه می شود.
ب – خطرهای تبعی مستقل از خطرات اصلی نمی‌توانند تحت پوشش قرارگیرند. به عبارت دیگر اموال و دارایی‌های بیمه گذار باید تحت پوشش خطرهای اصلی قرار گیرد تا بتوانیم خطرات تبعی را نیز بیمه کنیم.
ج –  معمولاً شامل فرانشیز هستند.

تعاریف، تعهدات و استثنائات هر یک از خطرهای اضافی را در اینجا مطالعه کنید.

 

همانگونه که در صفحه «خطرات تحت پوشش» به تفصیل توضیح داده شد، با توجه به اینکه خطرات مختلفی را می‌توان در قالب بیمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش قرار داد، تبعا استثنائات هر کدام نیز با دیگری متفاوت خواهد بود. اطلاع کامل از تعاریف، تعهدات و نیز استثنائات هر کدام از خطرات تحت پوشش در این رشته را می‌توانید در اینجا مشاهده فرمایید.

بیمه‌ی آتش‌سوزی بر خلاف بسیاری دیگر از رشته‌ها همچون ثالث، بدنه و مسئولیت، تخفیفی با عنوان «عدم خسارت» را در اختیار بیمه‌گذار قرار نمی‌دهد. هرچند تخفیف‌های دیگری مانند تخفیف‌های مناسبتی و غیره ممکن است به فراخور شرایط به بیمه‌گذاران اعطا گردد.

اولين مرحله صدور بيمه نامه تکميل فرم پيشنهاد توسط متقاضي بيمه است. چون فرم پيشنهاد از ارکان بيمه و ملاک و مبنای صدور بیمه نامه به‌شمار می‌رود، لازم است متقاضي بيمه متن آن به دقت مطالعه کند و پس از آگاهي کامل از مفادش، آن را پر کند. در پایان نیز باید با امضای همراه با نام و يا مهر خود پيشنهاد کامل شده را تائيد کند.

چنانچه نوع، سرمایه و مورد بیمه به گونه‌ای باشد که برای صدور بیمه‌نامه نیاز به بازدید وجود داشته باشد، در گام بعدی، به منظور شناخت مورد بيمه و بررسی نقاط ضعف و کاستی‌هایی که در هریک از اجزای تشکیل دهنده مورد بیمه ممکن است ایجاد خطر کند، مثل سیستم های گرمایشی و سرمایشی، آرایش موجودی‌ها و غیره، و نیز اثرات متقابلی که این اجزا بر روی هم می‌گذارند، انجام بازدیدهای اولیه صورت می‌گیرد تا علاوه بر شناختی که از این رهگذر به وجود می‌آید ابزار مناسبی برای تعیین نرخ در اختیار واحد صدور قرار گیرد.

گزارش بازدید اولیه برای تصمیم گیری مسئول صدور جنبه حیاتی دارد و بدون وجود گزارش بازدید اولیه نمی‌توان از اجرای درست تجزیه و تحلیل ریسک اطمینان داشت. مسئول صدور گزارش بازدید اولیه را به دقت می‌خواند تا براساس آن تصمیم بگیرد که آیا ریسک پیشنهادی را بپذیرد یا آن را رد کند و درصورت پذیرش ریسک در مورد نرخ و نگهداری آن تصمیم بگیرد.

هدف از انجام بازدید اولیه در نظر گرفتن منافع هردو طرف یعنی بیمه گذار و شرکت بیمه است. بازدیدی که از محل مورد بیمه به عمل می‌آید صرفاً برای شناخت خطر و ارائه توصیه‌های ایمنی مناسب به منظور جلوگیری از وقوع حادثه و یا کاهش میزان خسارت احتمالی و همچنین منظور نمودن نرخ مناسب برای خطر مورد نظر است و اطلاعات کسب شده به هیچ وجه به سازمان و یا ارگانی ارائه نخواهد شد.

پس از تکمیل فرم پیشنهاد توسط بیمه گذار و انجام بازدید اولیه، بیمه‌گر پس از مطالعه درخواست مشتری و در نظر گرفتن گزارش بازدید، در صورتي که بيمه‌گر موافق بيمه‌کردن مورد پيشنهاد شده باشد، آنچه را از خطرات اضافی یا شرایط مد نظر بیمه‌گذار، که نمی‌خواهد یا نمی‌تواند بپذیرد، کتباً به وی اعلام می‌کند.

در پایان، اگر بیمه‌گذار نیز با قیمت و شرایط اعلام شده موافق باشد، بيمه‌نامه صادر می‌گردد و اصل آن به همراه شرايط عمومی  ليست های پيوست (در صورت وجود) و شرايط پيوست خطرات اضافی (در صورت پوشش  بيمه‌ای) به بيمه‌گذار تسليم می‌گردد.

فراموش نکنیم که تنظیم قرارداد بیمه مهم‌ترین و اساسی‌ترین نقش را در تعیین رابطه بیمه‌گر و بیمه‌گذار ایفا می‌کند؛ زیرا قرارداد بیمه است که حدود تعهدات طرفین را مشخص می‌کند و به موجب آن بيمه گذار عهده‌دار پرداخت حق بيمه براساس شرایط مندرج در بیمه نامه و بيمه گر متعهد جبران خسارت وارده به بيمه‌گذار می‌گردد. بنابراین، در هر حال، تعهد بیمه گر در هر بیمه‌نامه، صرفا به همان چیزی محدود می‌شود که قبول کرده است.

 

بیمه گذار محترم!

در صورت تمایل به صدور بیمه نامه و یا اطلاع از مبلغ حق بیمه، فرم پیشنهاد بیمه نامه‌های آتش سوزی را تکمیل و به پست الکترونیکی a.nadarkhani@kins.ir ارسال کنید تا در اولین فرصت کارشناسان ما با شما تماس بگیرند.

 وظایف بیمه گذار در صورت وقوع حادثه

براساس ماده 23 شرايط عمومی بيمه نامه‌های آتش‌سوزی، در صورت وقوع حادثه بیمه گذار موظف است:
1. حداکثر ظرف مدت پنج روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید.
2. حداکثر ظرف 10 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه باید کیفیت حادثه، فهرست اشیای نجات داده شده، محل جدید آنها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر ارسال دارد.
3. برای جلوگیری از توسعه خسارت در موقع یا بعد از وقوع حادثه کلیه اقدامات لازم را به عمل آورد.
4. بدون اجازه بیمه گر در مورد بیمه تغییراتی ندهد که تعیین علت حادثه یا ارزیابی خسارت را دچار اشکال نماید. مگر آنکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد.
5. ضمن همه گونه همکاری که بیمه گر برای تعیین حدود تعهدات خود بدان نیاز دارد حداکثر تا 15 روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال موجود در روز حادثه، فهرست اموال ازبین رفته و آسب دیده و در صورت درخواست بیمه گر بهای آنها بلافاصله قبل از تاریخ حادثه را در اختیار بیمه گر قرار دهد.
 تذکر مهم: هرگونه مصالحه یا سازش با مقصران حادثه و اعلام رضایت به آنها بدون اطلاع و کسب مجوز کتبی از شرکت بیمه کوثر در زمان وقوع حادثه و حتی بعد از آن ممنوع است.

 

 فرآیند و گردش کار پرداخت خسارت
1. اعلام کتبی خسارت از طرف بيمه گذار طبق فرم مربوط
2. ثبت و تشکيل پرونده خسارت توسط بيمه گر
3. جمع آوری مدارک اوليه جهت تشکيل پرونده و بررسی آن
4. تعيين و اعزام کارشناس به محل خسارت (در صورتيکه خسارت جزو تعهدات بيمه گر باشد)
5. رسيدگی و ارزيابی خسارت پس از کارشناسی و تکميل مدارک و تعیین حدود تعهدات بیمه گر
6. محاسبه خسارت
7. صدور حواله خسارت
8. تکمیل فرم مفاصا حساب توسط بیمه گذار
9. پرداخت خسارت در وجه بیمه گذار، ذینفع یا نماینده قانونی وی

 

یاداوری: براساس ماده 26 شرايط عمومی بيمه نامه های آتش سوزی بیمه گر مکلف است حداکثر ظرف مدت چهار هفته پس از دریافت کلیه اسناد و مدارکی که بتواند به وسیله آن حدود مسئولیت خود و میزان خسارت وارده را تشخیص دهد، اقدام به تسویه و پرداخت خسارت نماید.

 

در موارد زیر بیمه گر می تواند پرداخت خسارت را رد کند یا اینکه آن را به نسبت درجه تقصیر ذوی‌الحقوق اعم از بیمه گذار یا قائم مقام وی کاهش دهد:
1. هرگاه حادثه در اثر تقصیر ذوی الحقوق اعم از بیمه گذار و یا قائم مقام وی روی داده باشد.
2. هرگاه بیمه گذار به وظایف مندرج در ماده 23 (مندرج در قسمت "وظایف بیمه گذار در صورت وقوع حادثه") عمل ننموده باشد و در نتیجه میزان خسارت افزایش یافته و یا به حقوق بیمه گر خدشه وارد آید.
3. به استناد ماده 10 قانون بیمه در صورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شود، بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده به قیمت واقعی مال مسئول جبران خسارت خواهد بود.

این صفحه در حال بروزرسانی می باشد